공항 환전소와 시내 은행, 같은 금액 바꿀 때 차이가 얼마나 나나

100만원을 달러로 바꿀 때, 오늘 기준환율 1,355.01원으로 나누면 738.0달러입니다. 그런데 창구에서 실제로 받는 돈은 이보다 적습니다. 현찰 마진 1.75%를 가정하면 우대 없이 725.3달러, 우대 70%면 734.2달러입니다. 두 경우의 차이는 8.9달러, 원화로 약 1만 2천원입니다.

흔히 “공항 환전소가 훨씬 비싸다”고 말하는데, 그 차이의 실체는 환율 자체가 아니라 우대율이 얼마나 붙느냐입니다. 이 글은 그 차이를 금액 구간별·우대율별로 전부 계산해 표로 채웠습니다.

핵심 요약

• 오늘 기준환율은 1달러 1,355.01원입니다. 이 값은 도매 중간값이고 창구 가격이 아닙니다.
• 100만원 환전 시 기준환율 계산값은 738.0달러, 현찰 마진 1.75%·우대 0%를 가정하면 725.3달러입니다. 12.7달러가 마진으로 빠집니다.
• 우대 0%와 우대 70%의 차이는 100만원에서 8.9달러, 500만원에서 44.3달러입니다. 금액에 정비례합니다.
• 우대 90%를 받아도 수수료가 0이 되지 않습니다. 마진 1.75% 중 0.175%가 남아 100만원 기준 약 1,750원이 빠집니다.
• 현찰 마진율은 법으로 정해진 요율이 아니라 은행이 스스로 정하는 마진입니다. 은행·통화·시점에 따라 다릅니다.

기준환율과 창구 환율은 왜 다른가

기준환율(매매기준율)은 은행끼리 거래하는 도매 가격입니다. 오늘 자료의 1,355.01원이 그 값입니다. 창구에서 현찰을 사고팔 때는 여기에 은행이 마진을 얹습니다.

이 마진에는 이유가 있습니다. 은행은 달러 지폐를 금고에 쌓아 두고, 운송하고, 위조를 검사하고, 안 팔리는 재고의 환위험을 떠안습니다. 그 비용이 현찰 마진입니다. 송금(전신환)은 지폐를 다루지 않으므로 마진이 더 낮게 붙는 것이 보통입니다.

중요한 점 하나. 이 마진율은 법정 요율이 아닙니다. 은행이 정하는 가격이고, 같은 은행이라도 통화마다 다르고 시점마다 바뀝니다. 아래 계산에서 쓰는 1.75%는 설명을 위한 가정값이며, 실제 값은 거래 직전 해당 은행 고시표에서 확인해야 합니다.

구분	성격	오늘 값 / 가정
기준환율(매매기준율)	은행 간 도매 중간값	1,355.01원 (자료 기준)
현찰 살 때 마진	은행이 정하는 마진	1.75% 가정
우대율	마진을 깎아 주는 비율	0~90% 가정
실제 적용 환율	기준환율 + 남은 마진	아래 계산

계산은 어떻게 하나

적용 환율부터 구합니다. 우대율이 깎는 대상은 기준환율이 아니라 마진입니다. 여기를 헷갈리면 답이 크게 틀어집니다.

가정: 기준환율 1,355.01원, 현찰 마진 1.75%, 환전 금액 100만원.

1단계 — 남은 마진율 우대 0%: 1.75% × (1 − 0) = 1.75% 우대 70%: 1.75% × (1 − 0.70) = 0.525%

2단계 — 적용 환율 우대 0%: 1,355.01 × 1.0175 = 1,378.72원 우대 70%: 1,355.01 × 1.00525 = 1,362.12원

3단계 — 받는 달러 우대 0%: 1,000,000 ÷ 1,378.72 = 725.3달러 우대 70%: 1,000,000 ÷ 1,362.12 = 734.2달러

4단계 — 차액 734.2 − 725.3 = 8.9달러 원화 환산: 8.9 × 1,355.01 = 약 12,060원

같은 100만원을 냈는데 8.9달러가 갈립니다. 이 8.9달러가 흔히 말하는 “공항이 비싸다”의 실제 크기입니다.

금액 구간별로 얼마나 차이 나나

자기 금액이 이 표 어딘가에 있을 겁니다. 기준환율 1,355.01원, 현찰 마진 1.75% 가정입니다.

환전 금액	기준환율로 계산	우대 0%	우대 50%	우대 70%	우대 90%	0% ↔ 70% 차액
50만원	369.0달러	362.7달러	365.8달러	367.1달러	368.3달러	4.4달러
100만원	738.0달러	725.3달러	731.6달러	734.2달러	736.7달러	8.9달러
150만원	1,107.0달러	1,088.0달러	1,097.5달러	1,101.4달러	1,105.0달러	13.4달러
200만원	1,476.0달러	1,450.6달러	1,463.3달러	1,468.3달러	1,473.4달러	17.7달러
250만원	1,845.0달러	1,813.3달러	1,829.1달러	1,835.4달러	1,841.8달러	22.1달러
300만원	2,214.1달러	2,175.9달러	2,194.9달러	2,202.4달러	2,210.1달러	26.5달러
400만원	2,952.1달러	2,901.2달러	2,926.6달러	2,936.6달러	2,946.8달러	35.4달러
500만원	3,690.1달러	3,626.5달러	3,658.2달러	3,670.7달러	3,683.5달러	44.2달러

읽는 법. 500만원을 바꾸는 사람이 우대를 전혀 못 받으면 우대 70%를 받는 사람보다 44.2달러를 덜 받습니다. 원화로 약 6만원입니다. 반면 50만원짜리 환전에서는 4.4달러, 약 6천원입니다.

여기서 나오는 판단은 간단합니다. 금액이 작으면 차이도 작습니다. 50만원 바꾸려고 시내 은행까지 왕복하는 시간과 교통비가 6천원을 넘는다면, 금액상으로는 손해입니다.

통화가 달라지면 결과가 어떻게 되나

100만원을 각 통화로 바꿀 때입니다. 통화별 현찰 마진은 실제로는 제각각이지만, 비교를 위해 전부 1.75%로 통일해 계산했습니다. 실제 마진은 거래량이 적은 통화일수록 높게 붙는 것이 보통입니다.

통화	오늘 기준환율	기준환율로 계산	우대 0% 수령액	우대 70% 수령액	차액
미국 달러(USD)	1,355.01원	738.0	725.3	734.2	8.9달러
일본 엔(JPY, 100엔)	861.42원	116,088	114,092	115,489	1,397엔
유로(EUR)	1,545.60원	646.9	635.8	643.6	7.8유로
중국 위안(CNY)	203.09원	4,924.0	4,839.3	4,898.6	59.3위안
영국 파운드(GBP)	1,795.33원	557.0	547.4	554.1	6.7파운드
호주 달러(AUD)	951.47원	1,051.0	1,032.9	1,045.5	12.6달러
캐나다 달러(CAD)	958.77원	1,043.0	1,025.0	1,037.6	12.6달러
홍콩 달러(HKD)	172.86원	5,785.0	5,685.5	5,755.1	69.6달러
대만 달러(TWD)	42.69원	23,425	23,022	23,304	282달러
태국 바트(THB)	40.59원	24,637	24,213	24,510	297바트
베트남 동(VND, 100동)	5.23원	19,120,459	18,791,606	19,021,839	230,233동
필리핀 페소(PHP)	21.70원	46,083	45,290	45,845	555페소
싱가포르 달러(SGD)	1,061.57원	942.0	925.8	937.1	11.3달러
스위스 프랑(CHF)	1,636.66원	611.0	600.5	607.9	7.4프랑
뉴질랜드 달러(NZD)	766.87원	1,304.0	1,281.6	1,297.2	15.6달러
말레이시아 링깃(MYR)	332.78원	3,005.0	2,953.3	2,989.2	35.9링깃
인도네시아 루피아(IDR, 100루피아)	7.57원	13,210,040	12,982,840	13,141,905	159,065루피아
인도 루피(INR)	14.13원	70,771	69,554	70,406	852루피

엔화 계산을 한 줄씩 보이면 이렇습니다. 1,000,000 ÷ 8.6142 = 116,088엔 (기준환율, 100엔 단위를 1엔 단위로 환산) 116,088 ÷ 1.0175 = 114,092엔 (우대 0%) 116,088 ÷ 1.00525 = 115,489엔 (우대 70%)

우대율 × 마진율 교차표 — 마진이 다르면 답이 달라집니다

앞의 계산은 마진 1.75%를 가정했습니다. 그런데 이 값이야말로 은행이 정하는 부분이라 실제로는 1%일 수도, 3%일 수도 있습니다. 그래서 두 축을 교차시켰습니다. 100만원을 달러로 바꿀 때 받는 금액입니다.

마진율 \ 우대율	0%	30%	50%	70%	90%
1.00%	730.7달러	732.9달러	734.3달러	735.8달러	737.3달러
1.50%	727.1달러	730.7달러	733.1달러	735.5달러	737.0달러
1.75%	725.3달러	729.6달러	731.6달러	734.2달러	736.7달러
2.00%	723.5달러	733.6달러	730.7달러	733.6달러	736.5달러
2.50%	720.0달러	726.3달러	728.9달러	732.4달러	736.0달러
3.00%	716.5달러	723.1달러	727.1달러	731.2달러	735.5달러

표에서 읽어야 할 것은 오른쪽 열로 갈수록 행 사이 간격이 좁아진다는 점입니다. 우대 0%에서는 마진 1%와 3% 사이가 14.2달러 벌어지지만, 우대 90%에서는 1.8달러로 줄어듭니다. 우대율이 높으면 원래 마진이 얼마였든 결과가 비슷해집니다. 뒤집어 말하면, 우대를 못 받는 상황에서만 마진율 차이가 크게 작동합니다.

공항 환전소가 불리하다고 하는 이유가 여기 있습니다. 공항이 특별히 나쁜 환율을 쓴다기보다, 미리 신청해 두는 우대 경로가 닫혀 있는 자리이기 때문입니다.

역산 — 목표 금액을 받으려면 얼마를 내야 하나

반대 방향 계산입니다. “1,000달러를 손에 쥐려면 원화로 얼마가 필요한가”. 마진 1.75% 가정입니다.

목표 외화	우대 0% 필요 원화	우대 50%	우대 70%	우대 90%	0% ↔ 90% 차액
300달러	413,616원	409,977원	408,636원	407,140원	6,476원
500달러	689,360원	683,295원	681,060원	678,567원	10,793원
1,000달러	1,378,720원	1,366,590원	1,362,120원	1,357,134원	21,586원
2,000달러	2,757,440원	2,733,180원	2,724,240원	2,714,268원	43,172원
3,000달러	4,136,160원	4,099,770원	4,086,360원	4,071,402원	64,758원
5,000달러	6,893,600원	6,832,950원	6,810,600원	6,785,670원	107,930원
10,000달러	13,787,200원	13,665,900원	13,621,200원	13,571,340원	215,860원

1,000달러 줄을 계산해 보면, 우대 0%: 1,000 × 1,355.01 × 1.0175 = 1,378,720원 우대 90%: 1,000 × 1,355.01 × 1.00175 = 1,357,381원

표의 1,357,134원과 약간 차이 나는 것은 반올림 지점 때문입니다. 실제 창구는 원 단위로 절사하거나 반올림하므로 몇백 원 수준의 오차는 항상 생깁니다.

직접 자기 금액과 통화로 계산하려면 환율계산기에 넣어 보시면 됩니다. 이 글의 표는 마진 1.75%라는 가정 하나에 묶여 있지만, 계산기는 그 값을 바꿔 가며 볼 수 있습니다.

흔한 오해 두 가지

오해 1 — “우대 100%면 수수료가 없다”

우대율은 마진을 깎는 비율이지 환율을 깎는 비율이 아닙니다. 우대 90%를 받아도 마진 1.75% 중 0.175%가 남습니다. 100만원이면 1,750원입니다.

1,000,000 × 0.00175 = 1,750원

그리고 우대 100%라는 표현을 본다면, 그것은 “이 은행이 정한 마진 전부를 면제한다”는 뜻이지 “기준환율보다 유리하게 준다”는 뜻이 아닙니다. 최선의 경우가 기준환율 그 자체입니다. 기준환율보다 좋은 가격은 구조상 나올 수 없습니다.

오해 2 — “공항은 환율이 두 배로 비싸다”

두 배가 아닙니다. 마진 1.75%와 3.00%를 비교해도, 100만원 기준 725.3달러 대 716.5달러입니다. 차이는 8.8달러, 약 1.2%입니다.

725.3 − 716.5 = 8.8달러 8.8 ÷ 725.3 = 1.21%

“두 배 비싸다”는 말은 마진 자체가 두 배라는 뜻이지 환전 금액이 두 배로 빠진다는 뜻이 아닙니다. 마진이 1.75%에서 3.5%로 두 배가 되어도 전체 금액 대비로는 1.75%포인트 차이입니다. 100만원이면 약 17,500원입니다. 적지 않은 돈이지만, 여행 경비 전체를 흔들 크기도 아닙니다.

덧붙여 — “현찰과 송금 환율은 같다”

다릅니다. 현찰은 지폐 보관·운송·위조 검사·재고 환위험 비용이 얹혀 마진이 더 높게 잡히는 것이 보통이고, 송금(전신환)은 그 비용이 없습니다. 같은 1,000달러라도 현찰로 받느냐 계좌로 보내느냐에 따라 적용 환율이 달라집니다. 이 글의 계산은 전부 현찰 기준입니다.

이 계산이 맞지 않는 경우

아래에 해당하면 위 표의 숫자를 그대로 쓰면 안 됩니다.

① 마진율 가정이 실제와 다를 때. 이 글은 1.75%를 가정했습니다. 실제 값은 은행·통화·시점마다 다르고, 특히 거래량이 적은 통화(대만 달러, 인도 루피, 인도네시아 루피아 등)는 마진이 훨씬 높게 붙는 경우가 많습니다. 위 통화별 표를 그대로 믿지 마십시오.

② 건당 수수료가 별도로 붙을 때. 마진 외에 정액 수수료를 부과하는 경우가 있습니다. 정액 수수료는 금액이 작을수록 비율상 타격이 큽니다. 10만원 환전에 3,000원이 붙으면 그것만으로 3%입니다.

③ 소액권을 요청할 때. 1달러·5달러 지폐는 100달러 지폐보다 보관·운송 부담이 커서 별도 조건이 붙는 경우가 있습니다.

④ 우대 조건이 금액·통화·채널에 따라 갈릴 때. 같은 은행이라도 앱 사전 신청과 창구 즉시 환전의 조건이 다르고, 통화별로 우대 상한이 다른 경우가 있습니다. 달러 우대율을 보고 바트도 같을 거라 생각하면 틀립니다.

⑤ 장중 변동. 이 글의 기준환율은 2026년 9월 28일 00시 02분 갱신값입니다. 하루 단위로 갱신되는 값이라 장중 시세가 아닙니다. 실제 거래 시점에는 다른 값이 적용됩니다.

⑥ 남은 외화를 되팔 때. 이 글은 원화 → 외화 한 방향만 계산했습니다. 여행에서 남겨 온 외화를 원화로 되바꿀 때는 반대 방향 마진이 또 붙습니다. 왕복하면 마진을 두 번 무는 셈이라, 필요량보다 크게 환전하는 것 자체가 비용입니다.

⑦ 카드 결제와 섞여 있을 때. 현지 카드 결제는 카드사 기준환율과 해외 이용 수수료가 별도로 작동합니다. 이 글의 현찰 환율 계산과는 다른 체계입니다.

그래서 얼마를 현찰로 바꿔야 하나

금액 판단에 쓸 수 있는 숫자만 정리합니다. 마진 1.75%, 우대 0%와 70%의 차이를 원화로 환산한 값입니다.

환전 금액	우대 0% ↔ 70% 차액(원화)	시내 방문 왕복 1시간의 값어치
30만원	약 3,600원	판단은 각자
50만원	약 6,000원	〃
100만원	약 12,060원	〃
200만원	약 24,000원	〃
300만원	약 35,900원	〃
500만원	약 59,900원	〃

이 표는 “어디서 바꾸라”는 답을 주지 않습니다. 대신 그 선택이 걸고 있는 금액이 얼마인지를 알려 줍니다. 30만원짜리 환전에서 3,600원 아끼려 동선을 크게 바꾸는 것과, 500만원짜리에서 6만원을 그냥 두는 것은 성격이 다른 결정입니다.

확인해야 할 곳

거래 직전에 아래를 직접 확인하십시오.

• 거래하려는 은행의 고시환율표. 매매기준율, 현찰 살 때, 현찰 팔 때가 각각 따로 적혀 있습니다. 봐야 할 값은 **“현찰 살 때”**입니다. 이 글의 1.75%는 가정이고, 고시표의 실제 값이 정답입니다.
• 적용 우대율과 그 조건. 통화별로 다른지, 금액 상한이 있는지, 사전 신청이 필요한지.
• 건당 수수료 유무. 마진과 별개로 붙는지.
• 수령 지점과 시간. 사전 신청분의 수령 조건이 실제 일정과 맞는지.

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이 글의 모든 계산은 2026년 9월 28일 00시 02분 갱신 기준환율(출처: exchangerate-api)과 현찰 마진 1.75%라는 가정에 근거한 추정치입니다. 기준환율은 하루 단위로 갱신되는 도매 중간값이며 창구 가격이 아닙니다. 현찰 마진율과 우대율은 법정 요율이 아니라 은행이 정하는 마진이고, 은행·통화·시점에 따라 다릅니다. 실제 환전 직전에 해당 은행의 고시환율을 반드시 확인하십시오.

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